La Fed deja la tasa de interés sin cambios. ¿Qué hacer para ganar de los ahorros o pagar menos por las deudas?

Por Jeanne Sahadi, CNN

La Reserva Federal decidió el miércoles una vez más no hacer nada con respecto a las tasas de interés. A pesar de la inacción de la Fed, todavía hay oportunidades para maximizar el interés que ganas con tus ahorros o reducir lo que pagas por tus deudas.

Dadas las políticas arancelarias contradictorias del Gobierno de Trump y su ataque a los aliados más cercanos de Estados Unidos, muchos analistas han reducido sus previsiones de crecimiento en Estados Unidos. Lo mismo hizo la Reserva Federal, que señaló en su declaración de política monetaria del miércoles que espera un crecimiento más débil y una inflación más alta de lo que se suponía anteriormente.

Sin embargo, también señaló la “alta incertidumbre” en torno a los efectos de las acciones de la Casa Blanca en la economía. Sigue considerando la posibilidad de realizar dos recortes de un cuarto de punto este año.

“Aunque la idea de que bajen las tasas de interés resulta atractiva para muchos consumidores y empresas, el motivo de la bajada de las tasas es muy importante. Queremos que las tasas de interés bajen por una disminución de la inflación, no por la debilidad económica”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, en un correo electrónico. “Así que ten cuidado con lo que deseas”.

En cualquier caso, puedes tomar medidas ahora para proteger tu balance en el entorno actual de las tasas.

Aunque las tasas de interés han ido bajando lentamente en los últimos meses, todavía puedes obtener rendimientos que superen la inflación para tus ahorros en efectivo, de maneras muy fáciles y de bajo riesgo.

Cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento: no ganarás prácticamente nada con tu dinero en efectivo para gastos futuros y emergencias si guardas ese dinero en cuentas de ahorro bancarias tradicionales. La tasa de interés promedio en esas cuentas es de solo 0.6%, según Bankrate.

Pero puedes ganar más del 4% depositando ese dinero en una cuenta de ahorro online de alto rendimiento en bancos asegurados por la FDIC. La tasa media de esta semana es del 4,14%, según Bankrate, pero puedes encontrar tasas tan altas como el 4,40% o el 4,50%. La inflación, por el contrario, se situó en el 2,8% en febrero.

Certificados de depósito: si te sientes cómodo con la idea de no poder tocar tu dinero durante un período relativamente corto (por ejemplo, entre tres meses y unos pocos años), podrías beneficiarte de un certificado de depósito bancario o de un escalonamiento de certificados de depósito. Entre la variedad que se ofrece en Schwab.com esta semana, las tasas promedio estaban entre el 4,15% y el 4,45%. Sin embargo, ten en cuenta que si retiras el dinero antes de que finalice el plazo del certificado de depósito, es posible que tengas que pagar una penalización.

Los intereses que ganas en los certificados se consideran ingresos sujetos a impuestos a nivel federal, estatal y local.

Bonos del Tesoro de EE.UU.: una forma de muy bajo riesgo de obtener rentabilidades competitivas a corto plazo es invertir en letras del Tesoro a corto plazo, con vencimientos que varían entre 4 semanas y 1 año; y en pagarés del Tesoro a plazo medio, con vencimientos entre dos y 10 años.

Se trata de inversiones respaldadas por la plena fe y crédito de Estados Unidos.

Según Schwab.com, a partir del miércoles por la tarde, las tasas de los bonos del Tesoro con vencimientos que van de 3 meses a cinco años estaban entre el 4,01% y el 4,29%.

Los intereses devengados por los bonos del Tesoro están exentos de impuestos estatales y locales, por lo que pueden ser una buena opción si vives en una zona con impuestos elevados. Los impuestos se complican un poco si vendes un bono del Tesoro antes de su vencimiento, lo que puede generar una ganancia o pérdida de capital, además de los ingresos por intereses que obtengas.

Fondos del mercado monetario: para Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de jubilación de Morningstar, un fondo federal del mercado monetario con un proveedor de bajo costo ofrece una forma fácil y sin estrés de obtener los mejores rendimientos en efectivo que se ofrecen.

Los fondos del mercado monetario suelen invertir en activos a corto plazo y de gran liquidez, como bonos del Tesoro y certificados de depósito bancarios. La tasa variable media de estos fondos era del 4,14% el martes, según el índice Crane 100 Money Fund.

Ten en cuenta que los fondos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. Pero si compras uno a través de un corredor de bolsa registrado que esté asegurado por la Securities Investor Protection Corporation, estarás cubierto hasta US$ 500.000 en caso de que tu correduría caiga en bancarrota y no puedas recuperar todos tus activos cuando la empresa se liquide.

Bonos municipales con calificación AAA: otra inversión con ventajas fiscales que ofrece rentabilidades que superan la inflación son los bonos municipales de alta calidad emitidos por gobiernos estatales y locales. Las tasas de esta semana promediaron entre el 2,65% y el 3,36% en bonos municipales con calificación AAA con vencimientos de entre tres meses y cinco años, según Schwab.com.

Los intereses de los bonos municipales suelen estar exentos del impuesto federal sobre la renta. Y también pueden estar exentos de los impuestos estatales sobre la renta si compras uno emitido por el estado en el que vives.

Incluso si la Reserva Federal recorta las tasas a finales de este año, como muchos esperan, la diferencia dependerá del tipo de deuda que tengas y de la cantidad que debas.

Tarjetas de crédito: la tasa media de las tarjetas de crédito era del 20,09% a 12 de marzo, según Bankrate. Eso es menos que el 20,35% registrado a mediados de diciembre, incluso más por debajo del máximo histórico del 20,79% establecido en agosto de 2024. Pero sigue estando en territorio difícil.

Por eso Matt Schulz, analista jefe de financiación al consumo de Lending Tree, recomienda transferir tu deuda a una tarjeta de transferencia de saldo al 0% si puedes. Eso te permitirá no pagar intereses durante 18 meses, tiempo durante el cual podrás hacer grandes progresos en el pago de tu capital. Si eso no es una opción, prueba con un préstamo personal a una tasa de interés más bajo.

O más sencillo aún: llama al emisor de tu tarjeta de crédito y pide una tasa más baja. Una encuesta de Lending Tree descubrió que la estrategia funciona para tres cuartas partes de quienes lo intentan. Y consiguieron que sus tasas se redujeran una media de 6 puntos porcentuales. “Eso es realmente importante y una disminución mucho mayor de la que nunca verás por parte de la Reserva Federal”, dijo Schulz en un correo electrónico.

Préstamos hipotecarios: la hipoteca a 30 años a tasa fija tuvo una media del 6,65% durante la semana que finalizó el 13 de marzo, según Freddie Mac. Eso es un poco menos que el 6,74% registrado en el mismo período hace un año.

Las tasas hipotecarias están vinculadas directamente a los movimientos en el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Si las proyecciones de la Reserva Federal anticipan una economía más débil a finales de este año, eso podría significar más recortes de tasas, dijo Melissa Cohn, vicepresidenta regional de William Raveis Mortgage.

Si estás planeando pedir un préstamo con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con tasa variable o los préstamos con tasa fija tienen tasas de interés promedio superiores al 8%, según Bankrate.

Aunque no es barato, es considerablemente menos costoso que incurrir en deudas de tarjetas de crédito para un gasto relacionado con la vivienda, o utilizar un préstamo personal sin garantía, con una tasa promedio superior al 12% a partir del 12 de marzo.

Pero hay muchas cuestiones que considerar de aquí a la segunda mitad del año. Así que lo mejor es buscar la mejor tasa de préstamo.

“Negociar probablemente no hará que tus tasas bajen a donde estaban hace unos años, pero el ahorro puede ser significativo, incluso decenas de miles de dólares en una hipoteca”, dijo Schulz. “Ese dinero que ahorras puede destinarse a otros objetivos, como crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación o la universidad o incluso poner en marcha una pequeña empresa. Vale la pena dedicarle tiempo”.

Si quieres utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria como un salvavidas de emergencia, que puede que nunca utilices, la tasa puede ser menos preocupante. Pero pregunta qué costos están asociados con ella, como los costos de cierre, los requisitos mínimos de retiro, las tarifas anuales o las tarifas de inactividad.

Préstamos para automóviles: las tasas de los préstamos para automóviles han aumentado un poco este año, con un promedio que subió al 11,3% para los automóviles usados en febrero; y al 7,2% para los automóviles nuevos, según el sitio web de automóviles Edmunds.com.

La tasa de interés que obtienes en un préstamo para automóvil dependerá de tu puntaje de crédito y de la duración de tu préstamo. Por lo general, cuanto más alto sea tu puntaje y más corto sea el plazo, más baja será la tasa que puedas obtener, según Bankrate.

Pero dada la intención del Gobierno de Trump de imponer aranceles a los automóviles y a las piezas de automóvil importados a Estados Unidos a partir de abril, por no hablar de los aranceles al acero y al aluminio, conseguir un préstamo para un automóvil puede ser una decisión más difícil de lo habitual.

Si se aplican los aranceles, espera pagar (y pedir prestado) aún más por un automóvil. Tal como están las cosas, la cantidad media que se financia hoy en día para un automóvil nuevo ya es de US$ 41.585, dijo Jessica Caldwell, jefa de análisis de Edmunds.com. En cuanto a la tasa del préstamo, es menos probable que los fabricantes de automóviles te ofrezcan incentivos financieros a tasas más bajas para comprar su automóvil porque es posible que ya no puedan permitírselo. Y, añadió, los precios de los automóviles usados también subirán, porque la demanda de ellos aumentará a medida que la gente trate de evitar precios prohibitivamente altos en los automóviles nuevos.

Si tienes un préstamo existente a una tasa muy alta (piensa en un 15% o más, dijo Caldwell) y tu puntaje de crédito es ahora mucho mejor que cuando obtuviste el préstamo, puede valer la pena refinanciarlo. Pero, haz los cálculos primero. Según Bankrate, una caída de un punto porcentual en tu tasa podría ahorrarte menos de US$ 20 al mes en un préstamo de US$ 35.000. Y tendrás que pagar comisiones por la refinanciación.

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